Банки не дают автокредит и, как обычно, не разглашают основания для такого решения – как быть? Логика поведения неудавшегося заемщика проста: узнать, в чем заключается проблема, устранить ее, подать новую заявку, чтобы получить нужную сумму на покупку машины. Для этого необходимо разобраться с главной проблемой – почему банки отказывают в автокредите.
Проблемы с заемщиком
В глазах банка любой может оказаться неидеальным. На восприятие потенциального заемщика оказывают влияние следующие факторы:
- отношения с финансовыми структурами в настоящем и прошлом — содержание кредитной истории, текущая долговая нагрузка, наличие просрочек, поручительство, открытые лимиты по кредитным картам;
- «приграничный» возраст – близкий к минимальному и максимальному пределу в требованиях по этому кредиту;
- низкий уровень доходов или очень высокая зарплата – в первом случае банк посчитает, что имеет место выплата заработка «в конвертах», а во втором — завышение сумм специально для получения заемных средств.
Другие критерии, которые могут оказаться в «группе риска» при скоринговой оценке: отсутствие официального брака или, напротив, большая семья с несколькими детьми, низкий или очень высокий уровень образования, должность с низкой зарплатой или наличие собственного бизнеса. На оценке банка сказываются самые неожиданные стороны жизни заемщика.
Что делать, если вы считаете, что получили отвод по личным мотивам? В первую очередь стоит запросить свою кредитную историю и исправить в ней все то, что подлежит исправлению – закрыть все просрочки, погасить долги, выплатить штрафы и платежи в бюджет, закрыть кредитные карты, а также внести корректировки, если негатив в досье попал по вине банка ошибочно. Затем нужно обратиться за автокредитом повторно, лучше всего в другой банк.
Проблемы с автомобилем
Но сначала нужно проанализировать, а не заключается ли причина отказа в выбранном автомобиле?
Почему банку может не понравиться выбор транспортного средства:
- слишком дорогая машина, не сопоставимая с уровнем доходов;
- авто приобретается с рук и вызывает сомнение цена сделки;
- подержанный автомобиль, несмотря на формальное соответствие требованиям банка, не ликвиден из-за своего плохого технического состояния или недостатков кузова;
- машина находится под обременением или запретом на смену владельца, например, сама приобретена в кредит, который еще не погашен;
- есть вероятность, что с документами и юридической чистотой сделки будут проблемы.
Наибольшая вероятность одобрения у автомобиля, который приобретается через посредника – автосалон, в котором можно купить как новую, так и оформить кредит на б/у авто. Чтобы не возникло лишних заминок, просто нужно выбрать другое средство передвижения для сделки и подать новую заявку на кредит.
Проблемы с заявкой
Даже небольшая ошибка или неточность при заполнении заявки на автокредит может привести к получению отрицательного решения. Причем ошибиться может как заемщик, так и представитель самого банка, внося указанные в анкете данные клиента в компьютер. Неправильно записанный номер телефона – отказ. Несовпадение паспортных данных с копией этого удостоверения личности – отказ. Неверное написание наименования компании-работодателя – отказ. Также нельзя надеяться на одобрение заявки, если записанный в ней номер телефона оказался недоступным.
Важны не только данные о самом клиенте, но и его запросы в заявке:
- Банк может посчитать недостаточным размер ежемесячного дохода для выдачи запрашиваемой суммы. Приемлемой считается долговая нагрузка не выше 30–40% от бюджета.
- Сумма первоначального взноса, по мнению банка, должна быть больше, а заявитель не планирует, судя по анкете, вносить крупную сумму собственных средств при покупке.
- Клиент выбирает вариант кредитования без страховки, хотя риски невозврата кажутся банку высокими.
- Заявитель указывает максимально возможный срок погашения долга несмотря на то, что его доход довольно высок, что вызывает подозрение — почему он не может расплатиться быстрее.
Чтобы избежать отказа по техническим причинам, необходимо проверять все указываемые данные, перечитывать документы, которые дает кредитный эксперт на подпись, и сравнить их содержимое с информацией из официальных справок.
Предварительно следует получить консультацию от представителя банка по допустимой сумме кредита и желательному размеру первоначального взноса, чтобы соотнести свои аппетиты с запросами банка и соответствовать его ожиданиям.
Существуют и другие причины, по которым банк не захочет оформлять необходимый автокредит. Но если нет возможности угадать, чем именно заявитель не угодил кредитору, лучше просто сходить в более лояльное кредитное учреждение и взять недостающую сумму там.
